Кредитная амнистия. Прощание с долгами: кому стоит надеяться на кредитную амнистию Кредитная амнистия

Депутаты КПРФ внесли на рассмотрение законопроект, призванный облегчить выплаты по кредитам добросовестным плательщикам. Кредитная амнистия может вступить в силу уже с 1 января 2016 года.

Предпосылки

После резкого ослабление рубля в 2014 году множество граждан, взявших кредиты, столкнулось с трудностями при погашении. Особенно больно обесценивание рубля ударило по валютным заемщикам. По оценке Банка России общая сумма задолженности составила более 10 трлн рублей.

Задолженность является рекордной, и в правительстве признали, что нужно оценить ситуацию и разработать комплекс мер, направленных на ее урегулирование. По мнению представителе ЦБ РФ, причиной закредитованности населения стала динамика рынка кредитов до 2014 года, в "сытые" времена достигавшая 30-40%. Почти 70% граждан России имеют кредит, каждый пятый испытывает трудности при выплате процентов.

Большинство проблемных заемщиков в России добросовестные. Они признают наличие долговых обязательств перед банками, но не способны их оплатить из-за низкого уровня доходов. Депутаты от партии КПРФ Рашкин и Обухов предложили законопроект, который, по их мнению, должен способствовать выплате кредитов.

Резкой критике с стороны народных избранников подверглись действия Центрального Банка России, который не отказался помогать гражданам, попавшим в долговую яму. Депутаты проанализировали статистику, согласно которой 15% заемщиков не способны выплатить потребительские кредиты в срок. Процент в сфере микрокредитования выше в 2 раза.

Законопроект не предусматривает полного освобождения от выплаты кредитов. Его действие будет распространяться на те правоотношения, которые возникли до и после вступления документа в законную силу.

На рассмотрении правительства находятся вопросы, касающиеся максимального размера процентов по договору, ограничения права банков требовать проценты и долги по кредитам при досрочном расторжении договора, аннулирования любой информации, относящейся к ранее просроченным платежам, если кредит полностью погашен.

Законопроект направлен на снижение кредитных выплат, изменение сроков, ограничение банковских штрафов и восстановление репутации заемщика. В дальнейшем должник сможет взять новый кредит на крупную сумму и под минимальный процент. Законопроект касается только потребительских кредитов, выданных:

• на приобретение автомобилей с залогом;
• с установленным лимитом;
• путем перечисления денежных средств торгово-сервисному предприятию по договору без обеспечения;
• на рефинансирование задолженности;
• на определенную цель;
• нецелевой без залога.

Законопроект предусматривает ограничения для потребительских микрозаймов:

• при наличии обеспечения в виде залога;
• без обеспечения;
• с иными видами обеспечения.

Указанные положения должны быть вынесены в отдельную статью Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Перспективы законопроекта

В 2015 году уже планировалось проведение кредитной амнистии. Но процесс остановился из-за принятия , который должен помочь гражданам, попавшим в трудное финансовое положение. Пройдя через процедуру банкротства, граждане освобождаются от выплаты всех долгов перед заемщиками.

Возможность введения кредитной амнистии в 2016 году только обсуждается в правительстве. Чиновники пытаются найти баланс между соблюдением интересов должников и банков.

Множество депутатов публично поддержало принятие закона, по их мнению, это единственный вариант, при котором должники могут справиться с неблагоприятной ситуацией.

Так же отмечают, что часто заемщики берут суммы под значительные проценты из-за своей финансовой неграмотности и неверной политики кредитных организаций. Оспорить же положения договоров, касающихся последствий в случае несвоевременной выплаты долга очень сложно. Кредитные организации всегда остаются в рамках правового поля.

Позицию КПРФ поддерживает Роспотребнадзор. Организация стремится обеспечить защитой права и интересы российских граждан в этой сфере и предлагает ввести ответственность банков за недобросовестные манипуляции в отношении своих клиентов.

Против принятия законопроекта выступают банки и микрофинансовые организации. Они считают, что принятие законопроекта не обоснованно сократит их права, а очистка кредитной истории заемщика значительно повышает риски, в этом случае кредитные организации будут вынужденны ужесточит правила выдачи кредитов. В свою очередь, это приведет к снижению доступности кредитов и как следствие - снижению покупательской способности. Для розничной торговли, испытывающей не самые лучшие времена, это может стать смертельно. Как и для самих банков.

Впрочем, представители банков заявили, что готовы оказывать помощь должникам в виде реструктуризации. Если оценивать перспективы законопроекта, то можно с уверенностью сказать, что правительство не пойдет на этот шаг. В условиях балансирующей экономики любое резкое движение может быть губительно, тем более в банковской сфере. Ну а представители КПРФ, как всегда, останутся довольны PR эффектом и на этом все закончиться.

• А вы поддерживаете кредитную амнистию?

• Голосовать

С 1 января 2016 года в России вступила в силу кредитная амнистия для физических лиц, которая заключается в снижении процентов и штрафов за просрочку платежей, а самое главное, обнулении кредитной истории заемщика.

Кредитная амнистия для физических лиц рассчитана на заемщиков, которые имеют долги по кредитам, но стремятся их погасить. После того, как проблемный кредит будет погашен заемщиком, его кредитная история начнется с чистого листа – все просрочки и задолженности будут удалены.

В чем еще заключается кредитная амнистия

В рамках кредитной амнистии процентная ставка по кредитам теперь не может быть больше трех ключевых ставок Центробанка. Текущая ключевая ставка ЦБ составляет 11%, следовательно, максимальная процентная ставка составляет 33% годовых.

Сумма штрафов и пеней за просрочку выплат не может превышать сумму процентов по кредиту, а на сами штрафы запрещено начислять проценты. Кроме того, банкам запрещено требовать досрочного погашения кредита.

Однако банки получили право требовать с заемщика выплаты неустойки за нарушение хотя бы одного пункта кредитного договора.

Последние новости более чем обнадеживающие: ЦБ говорит о снижении базовой ставки, Греф разделяет такую позицию, но большинству наших сограждан интересно, что именно нас ждет в предстоящем 2016 году. Заемщиков особенно интересует предстоящее положение дел: как на всю ситуацию смогут повлиять подобные заявления.

С чего все началось

Если покопаться в первопричинах данных утверждений, то мы натолкнемся на факт еще в конце 2014 года, когда для поддержания национальной валюты и ее стабилизации базовая ставка кредитования была поднята ЦБ с 10,5% до 17%. Безусловно, это событие нанесло свои отпечатки на рынке финансовых услуг. Следом за ЦБ плату за услуги начали поднимать и коммерческие банки. Уже за второе полугодие 2014 года и начало 2015 года стало заметно — количество выдаваемых займов для физических лиц сократилось или почти свелось к нулю. Такому снижению выдаче банковских продуктов поспособствовал и обще экономический кризис в стране, падение уровня дохода у населения. Люди перестали верить в свою завтрашнюю финансовую стабильность, рассчитывать на свои силы, поэтому отказались от займов полностью.

С другой стороны, для банков появилась новая проблема – невыплаты по уже выданным займам. Большинство кредиторов оказались на грани рентабельности, поэтому теперь сложно рассуждать о том, смогут ли все банки уменьшит проценты по кредитам.

О радостном. Снижение ставок

И хотя что-то точно утверждать еще очень рано, но под конец июня 2015 года Центробанк заявил о понижении ставки с 17% до 11,5%. Да, это не прежние 10,5%, но отделяет от этого показателя всего лишь 1%. Греф Герман (первый руководитель Сбербанка) следом сделал подобное заявление о том, что и его учреждения готовы понизить проценты. Уделяя внимание именно Сбербанку России в нашей статье, мы немного отступим от ключевой сути и напомним читателям, что этот банк признан лидером на рынке России по многим характеристикам: первый по объему собственного капитала и активу-нетто.

Но чем может обернуться для всех снижение ставок? Аналитики уверены, что следом за ЦБ и Сбербанком к снижению подключатся и другие кредиторы, чтобы выдержать сложившуюся конкуренцию. Но падение не произойдет сразу, за один месяц. Возможно, на это уйдет этот и еще следующий год, поэтому запасаемся терпением и ждем.

Что еще может произойти в банковском сегменте в 2016 году? Конечно же, это амнистия по кредитам. Если кто-то еще не знает, когда будет происходить это мероприятие, то откроем секрет: запуск ожидается с 1 января 2016 года. Но злым неплательщикам не стоит ждать списания всех долгов и просрочек.

Какие поблажки ожидают должников :

• 1.ограничение размеров по выплатам штрафов и ставок,
• 2.лимитирование объема годовой ставки по кредитному договору,
• 3.ограничение размера суммы за невыполнение своих обязательств,
• 4.ликвидация всех негативных заметок в кредитной истории, если займ будет полностью возвращен.

Предложил этот проект первый заместитель ЦК КПРФ Рашкин Валерий. Он и его однонопартийцы уверены, что такая денежная закабаленность населения возникла из-за финансовой неграмотности люди: они взяли намного больше, чем смогли вернуть. Теперь расплатиться им еще больше мешают постоянно растущие штрафы и просрочки.

Но экономические эксперты на всю ситуацию смотрят немного по-другому: они считают, что банковская сфера совсем загонит себя в угол таким падением ставок и потеряет огромную невозвращенную прибыль. Помимо этого, сложившаяся ситуация заставит банки еще тщательнее отбирать кандидатуры на роль своих заемщиков.

Немного об ипотеке

В ипотечном кредитовании на 2016 года нам точно не нужно ожидать 6% от Владимира Путина из его обещаний перед выборами, но небольшое снижение все же должно произойти. Для льготных ипотечников ничего не изменится, они будут платить как прежде меньше всех, самую близкую к 6% сумму.

Будем надеяться, что все ужасы экономического кризиса уже позади, а впереди период стабилизации и удешевления.

Даже в тяжелый период финансового кризиса долги перед банковскими организациями никто не отменял. О том, как справиться с растущими задолженностями физическим лицам и поможет ли закон о кредитной амнистии с учетом изменений на 2018 год должникам вылезти из долговой ямы – читайте в нашей статье.

В первую очередь, необходимо определиться, что такое «кредитная амнистия»? Это частичное или полное изменение кредитной истории в НБКИ в положительную сторону для заемщика. Под кредитную амнистию подпадают добросовестные заемщики, срок просрочки по кредитам у которых составил не более 50 дней и в дальнейшем полностью погасившие долговые обязательства перед банком. Кроме того, при рассмотрении вопросов о принятии решения о кредитной амнистии в отношении того ли иного заемщика, принимается во внимание частота просрочек платежей по кредиту, а также документы, объективно подтверждающие невозможность своевременных взносов, согласно условиям (например, трудовая книжка с записью о сокращении, листок временной нетрудоспособности и другое).

Для чего нужна кредитная амнистия физических лиц?

Сложнейшая ситуация на рынке кредитования возникла на основе нескольких факторов. Во-первых, это легкость получения займа, без поручительства, залога и подтверждения дохода. Во-вторых, мировой финансовый кризис, существенно повлиявший на снижение доходов россиян. Еще одной весомой причиной можно назвать само отношение граждан к оформлению кредитного займа, без расчета возможности выплаты долга в дальнейшем. Согласно статистическим данным, рост непогашенных кредитных задолженностей в России продолжает расти. Так, к концу 2014 г. число неоплачиваемых своевременно кредитных взносов составило порядка 15% от общего количества займов, к середине февраля 2015 г. эта цифра выросла до 18,5%, а к началу 2016 г. и вовсе переступила рубеж в 20%. И, несомненно, проведение кредитной амнистии для многих россиян может стать единственным выходом из долгового положения. Между тем, стоит заметить, что задолженность по кредиту представляет собой сложную структуру, в которой большую часть долга составляют штрафы и неустойка за просрочку, в совокупности в несколько раз превышающие основной платеж по кредиту. Введение кредитной амнистии позволит списать с заемщиков необоснованные банковские долги. Принципы кредитной амнистии физических лиц основаны на защите прав заемщика:

1. Сумма процентов, начисляемых по кредитному договору, должна быть ограничена законом.
2. Размер штрафов и неустоек за несвоевременное исполнение либо неисполнение условий кредитного договора должником также должен иметь ограничения, что позволит добросовестным гражданам, попавшим в затруднительное положение, гораздо быстрее снять с себя долговые обязательства.
3. Ограничение прав кредитных организаций, предоставляющих микрозаймы, требовать с должника незамедлительного погашения основного долга, процентов и штрафов.

Закон об амнистии кредитных долгов предполагает списание отрицательной информации в НБКИ (Национальном Бюро Кредитных Историй) на заемщика-должника, выплатившего полностью все задолженности по основному долгу, процентам и пени. Это даст возможность гражданам в дальнейшем воспользоваться банковскими кредитными продуктами на более лояльных условиях. Между тем, закон о кредитной амнистии 2016 г. вовсе не означает потерю средств финансовыми организациями. Начисление неустойки за ненадлежащее исполнение заемщиком условий кредитного договора компенсирует упущенную финансовую прибыль. Однако, размер этой неустойки, включая начисленные штрафы и пени, не должен будет превышать сумму основных процентов по кредитному договору. Таким образом, проведение амнистии кредитных долгов в 2016 г. поможет российским гражданам более грамотно подходить к оформлению денежных займов, а банки, в свою очередь, смогут вернуть в свои ряды активных и добросовестных пользователей кредитных продуктов (к настоящему времени Закон о кредитной амнистии не был принят).

Население нашей страны по самые уши в кредитах, ипотеках и микрозаймах. Изо дня в день просрочек становится всё больше, они начинают приобретать угрожающий для экономики характер. Статистика говорит, что уже в декабре 14-го года граждане страны вовремя не погасили почти пятнадцать процентов кредитов, тогда как в феврале 15-го и того больше – 18,5 процентов. Какой может быть выход из возникшей ситуации? Ответ один – кредитная амнистия 2016 для физических лиц. Но при каких условиях на неё можно рассчитывать и стоит ли вообще? На этот и многие другие вопросы, Вы получите ответ в ходе прочтения данной статьи.

Кредитная амнистия для физлиц

Для начала давайте определимся, зачем же нужно проведение амнистии по кредиту? Имеется несколько факторов, способных привести к достаточно сложному положению в кредитовании :

• Получить банковскую ссуду или заем в МФО проще простого – заёмщикам будут выданы денежные средства, не понадобится даже залог, поручитель и подтверждение уровня дохода. Однако, это чревато огромными процентами, погасить которые под силу не каждому;
• Несерьезное отношение людей к процессу оформления кредитов;
• Не менее сильно ударил и кризис – рубль обесценился, стоимость товара поднялась, а доходы россиян значительно снизились.

В данный момент депутатами Госдумы находится на рассмотрении вопрос по решению возникшей проблемы. Они хотят помочь гражданам страны вылезти из долговой ямы , справиться с невозвратом кредитов и просто ужасным положением заемщиков , ведь большая их часть вынуждены отдавать банковским организациям практически весь свой доход. Так как граждане попали в эту ситуацию в основном из-за кризиса, проблему хотят решать на государственном уровне. Но смогут ли?

Напоминаем, что в конце прошлого года коммунистическая фракция в лице Обухова и Рашкина предложила депутатам Государственной Думы к рассмотрению вопрос о списании с заемщиков так называемых необоснованных долгов от банковских и микрофинансовых организаций. Благодаря предложенному варианту кредитной амнистии , часть граждан страны сможет вылезти из долговой ямы.

О сути «антиростовщического» закона

В структуру просроченных кредитов включены не только само тело займа, но и проценты, оговорённые в договоре за использование заемных денежных средств в своих целях. Именно из-за процентов следует уделять достаточно внимания договору ещё до подписания. Как правило, во всех оговаривается наложение штрафных санкций и неустоек за длительные просрочки по ежемесячным платежам. И в некоторых случаях эта цифра может быть просто огромной. В зависимости от срока просрочек, может накопиться сумма, превышающая основной долг по кредиту. Естественно, деньги нужно возвращать, но как, если в Вашей жизни произошли форс-мажорные обстоятельства?

Как только денежные средства поступают на ссудный счет , обычно проводится оплата штрафных процентов, а основная сумма займа будет “стоять” на одном и том же месте. Порядок не самый лучший для должников. Благодаря нему сумма, которую должен погасить заёмщик, увеличивается в геометрической прогрессии, тогда как возможность полного погашения изо дня в день уменьшается.

Решение, предложенное в Госдуме, подразумевает под собой борьбу как раз с фактом начисления банковскими и микрофинансовыми организациями «процентов на проценты», ставящим под сомнение выход из долговой ямы. Как действует амнистия? Предлагаем рассмотреть основные её принципы, призванные защищать права заёмщика. В Думе хотят:

• ограничить сумму начисляемых процентов на уровне законодательства, чтобы не возникало вышеописанных ситуаций;
• ограничить штрафные санкции и неустойки за нарушение должниками условий по кредитному договору (например, при несвоевременном вносе платежей и прочее);
• ограничить права банковских организаций, а также МФО , в плане требования немедленного погашения долговых обязательств перед ними и процентов, штрафов, пени.

Кому должна помочь амнистия по кредитам в грядущем году?

Не нужно думать, что с принятием нового закона все долговые обязательства перед банками вдруг исчезнут – такого в кредитной амнистии не предусмотрено, поэтому не следует надеяться на исконно русскую традицию под названием “авось повезёт”. Представители Госдумы говорят, что использовать закон в свою пользу смогут лишь действительно добросовестные должники. Ведь в жизни всякое бывает и порой возникают ситуации, не позволяющие вовремя выплачивать денежные средства по кредиту.

Достаточно часто заёмщикам приходится брать новые кредиты, чтобы рассчитаться со старыми. Это чревато попаданием в ещё более глубокую долговую яму. Однако, если есть просрочки, такие кредиты и вовсе могут не выдать – тогда граждане обращаются в МФО , берущие огромные проценты за предоставленные в заем денежные средства. Сами понимаете, что это своеобразный замкнутый круг и выбраться из него ужасно тяжело. Таким образом, затраты продолжают расти, количество кредитов увеличивается и прямо пропорционально всему этому снижается уровень жизни должника и его семьи. Государство хочет помочь избежать всего вышеперечисленного.

В законопроекте по введению кредитной амнистии предполагается, что после уплаты основного долга, проценты за просрочки и штрафные санкции будут сняты, тогда как сама КИ обнулится и очистится от плохой информации о заёмщике. Иными словами, не лучшие для Вас времена навсегда исчезнут из баз данных и останутся лишь в Вашей памяти. Благодаря чему заёмщики смогут вновь пользоваться услугами банковских организаций с приемлемыми условиями.

Выгода для добросовестных граждан страны более чем очевидная. Но помимо неё есть и ещё одна сторона данного закона – никто не окажется в накладе, в том числе и организации, предоставившие заем. Все получат своё. Благодаря выплате неустойки , определяемой условиями, прописанными в кредитном договоре, станет небольшой компенсацией для банков и МФО за прибыль, которую они упустили. Следует отметить, что в законодательстве ясно сказано о том, что конечный размер данной неустойки не может быть больше суммы основных процентов по полученному кредиту. И это включая все штрафные санкции.

Наверное, Вы уже поняли, что банковские организации теряют огромные денежные средства из-за увеличения количества просроченных кредитов и ипотек, поэтому амнистия выгодна обоим сторонам – кредитодателю и заёмщику . К тому же санкции со стороны Запада, обвал цен на нефть – всё это привело к финансовому кризису, а он в своё подтолкнул к увеличению ключевой ставки Центробанка. Интерес граждан резко снизился к получению займов. Ведь нарушения кредитных договоров заёмщиками приведёт к отрицательной кредитной истории. А она никому не нужна – плохая КИ равна невозможности в дальнейшем получать займы. Благодаря чему организации теряют огромный приток денежных средств, которые можно получить от потенциальных клиентов.

Если кредитная амнистия 2016 для физлиц всё-таки будет принята в Госдуме, то миллионы людей обретут возможность рассчитаться с долгами и наконец вылезут из этой ямы. К тому же можно будет не просто закрыть имеющиеся кредиты, но и восстановить репутацию добросовестного налогоплательщика пред всеми банковскими организациями и МФО .

Напоминаем, что амнистия выгодна не только заёмщикам, но и самим организациям. Благодаря всё той же амнистии россияне станут более грамотными в вопросах, касающихся оформления займов. Каждый хочет вернуть имя честного человека, вносящего платежи без просрочек , чтобы иметь возможность снова взять кредит при первой же необходимости.