Страхование жизни нюансы. Расторжение договоров страхования жизни: нюансы, о которых стоит знать

Страхование и ипотека два тесно связанных между собой понятия. Ипотечный кредит представляет собой существенную сумму, зачастую превышающую несколько миллионов рублей. Банки как государственные, так и коммерческие, выдавая большие ссуды, идут на серьезный риск. В условиях кризисной экономики даже клиент со стабильным и постоянным доходом не может гарантировать своевременные выплаты. Страхование жизни при ипотеке является обаятельным критерием получения кредита. Страховка служит для банка гарантией финансовой безопасности.

Для чего необходимо страхование жизни при ипотеке?

В случае, если партнер банка попадет, например, в аварию или с ним произойдет другой несчастный случай, его платежеспособность окажется под вопросом. Инвалидность не позволит выйти на работу, а в случае смерти заемщика и вовсе платить будет просто-напросто некому. Компенсация покрывает любые денежные издержки и дает возможность банку не ставить под угрозу свою финансовую состоятельность. Одновременно выигрывает и клиент. Страховка позволит избежать лишних судебных разбирательств, скорректировать дальнейшее сотрудничество в юридически безопасном русле. Заемщик не окажется в вынужденной долговой яме и не потеряет квартиру.

От чего зависит стоимость страхования жизни при ипотеке?

Стоимость страхования жизни при ипотеке зависит от многих факторов. Прежде всего, учитывается состояние здоровья соискателя. Если ипотека берется уже в почтенном возрасте или при наличии каких-либо серьезных заболеваний, то страхование сделки потребует серьезных вложений. Риски для жизни в таких ситуациях достаточно высоки, что сказывается и на цене страхового договора. Получение документа осложняется, когда речь идет об оформлении ипотеки сразу на несколько лиц. Для каждого участника сделки необходимо подготовить отдельный контракт. Не менее важным фактором становится работа заемщика. Если соискатель связан с опасными видами профессиональной деятельности, также придется уплатить немалые деньги. Если постоянная работа не предполагает больших физических нагрузок, не связана с угрозой для жизни, будущий договор обойдется дешево. Предварительно проводятся обязательные исследования и аналитика, экспертизы, которые позволяют установить основные критерии страховки.

Прохождение медицинского обследования

Оформление страхования жизни заемщика ипотечного кредита начинается с заполнения анкеты. В опросе нужно качать личные данные, информацию о заболеваниях и недугах, сообщить общие сведения о состоянии здоровья. Анкета подкрепляется уже готовыми и завершенными справками от врачей. Если никаких вопросов не возникает, то заемщик может рассчитывать на скорое оформление страховки без лишнего ожидания. В другом случае требуется прохождение дополнительного обследования. Медицинская комиссия необходима, когда нужно проверить состояние тех или иных болезней, подтвердить инвалидность или какие-либо другие ограничения.

Размеры выплат по страхованию жизни при ипотеке

Размеры выплат по страхованию жизни при ипотеке в сбербанке зависят от конкретного случая. Полную компенсацию владелец договора или его родственники получают в случае смерти, получения инвалидности первой или второй группы. В других случаях уже проводится дополнительная экспертиза, устанавливающая характер полученных травм и общий ущерб здоровью. На основании экспертизы уже определяется размер выплаты, который будет иметь подробное и актуальное обоснование. Одной из проблем страховой сферы в России является бумажная волокита. На подготовку документов и результатов экспертиз не редко уходит несколько месяцев, что создает дополнительные проблемы при работе с банком.

Профессиональное оформление страховки на ипотеку

Обычно подготовку страховых документов на себя берет отдельное агентство. К их выбору нужно относиться максимально ответственно. Далеко не каждая компания готова гарантировать актуальный уровень обслуживания и соблюдение государственных правил. Нужно помнить, что существуют так называемые страховые коэффициенты, определяющие минимальную стоимость договора, пороги выплат. Рассчитать страхование жизни при ипотеке без учета государственных стандартов невозможно. Проведение экспертизы должно проводиться независимыми специалистами, что гарантирует прозрачность оценки. Часто агенты составляют заведомо невыгодные контракты, которые вводят в заблуждение не только клиента, но и сам банк. Сотрудничество с профессиональным страховым посредником позволяет минимизировать риски. От правильности составления документов, сроков получения медицинских справок и заполнения бумаг может зависеть и решение банка. Услуги авторитетных страховых агентств требуют высоких затрат, но будущие вложения окупаются благодаря оперативной работе специалистов. Соискатель на ипотеку получает возможность заранее пройти консультацию с экспертом, который не только разъяснит особенности страховки, но и поможет выбрать банк для получения кредита. Многие сейчас останавливают внимание на втб 24, страхование жизни по ипотеке в котором требует минимальных вложений. Получение страховки на ипотеку, страхование жизни обязательно и в настоящее время является практически основным критерием оформления денежного залога. В условиях кризисного рынка банкам приходиться учитывать массу рисков. Особенно сложно подготовить ипотечный кредит в сфере долевого строительства. В таком случае страховка должна учитывать также деятельность компании, занимающейся возведением жилого комплекса. Как известно, фирмы однодневки в России встречаются сплошь и рядом. Разорение строительной компании ставит под угрозу как банк, так и покупателя объекта, который окажется под ударом с двух сторон. Оформление страховки позволит рассчитаться по кредитной задолженности и одновременно остаться без крыши над головой.

Жизнь – это, безусловно, самая большая ценность из всех, что есть у человека, поэтому, ее страхование – факт наверняка сам собой разумеющийся. Однако не всегда мы делаем это по доброй воле. Иногда страховать жизнь вы вынуждены при покупке, каких либо услуг: страхового полиса на автомобиль и так далее.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа +7 () . Это быстро и бесплатно!

• Порядок расторжения
• Сроки обращения
• Документы
• Заключение

Иногда, в спешке нам предлагают страховку, которую мы, руководствуясь принципом рассудительности, приобретаем.

Но, как правило, не разобравшись с условием страхования вначале, вы сталкиваетесь с множеством проблем позже. Однако не каждый человек знает о том, что договор страхования можно расторгнуть. На самом деле, это совсем реально и вас об этом должны были предупредить еще при покупке страхового полиса. Поэтому, если вы не оповещены о подобной функции, вам стоит подробнее ознакомиться с нашей статьей, чтобы быть в курсе всех моментов, для избежание подобных проблем.

Возможно вам также будет интересно узнать про расторжение договора страхования по кредиту.

Основания расторжения договора страхования жизни

Конечно, как и любой другой договор, договор страхования жизни можно расторгнуть. Но люди, которые хоть как то знакомы с гражданским правом знают, что основания расторжения могут быть разными у каждого вида договоров. Таким образом, в случае наличия документа, подтверждающего страхование жизни вы должны знать все об основаниях , способствующих его досрочному расторжению. С ними вас должен был ознакомить сам страховщик или же это должно быть прописано в самом договоре.

Но что делать, если вы не оповещены должным образом о возможности реализовать свои права?

На помощь вам в подобной ситуации может прийти только Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ). Именно этот нормативно правовой источник регулирует все вопросы касаемые заключения и расторжения договора страхования жизни.

Так в каких же случаях может быть расторгнут договор страхования жизни?

Во-первых , в случае, если срок, указанный в договоре подошел к концу. То есть, закончился срок действия договора. Поэтому если вы решили расторгать договор в канун его окончания, то для избежание лишней мороки с документами, проще дождаться окончания срока действия и не пролонгировать его.

Во-вторых , если с гражданином произошел случай, который не обозначен в договоре, а следовательно, страховые отчисления не выплачиваются, договор расторгается практически автоматически.

Каждая страховая компания перечисляет в договоре предусмотренные компенсации страховые случаи, и совсем необязательно, чтобы они везде были одинаковы. Поэтому, прежде чем приобретать страхование жизни, ознакомьтесь с этим списком.

Вообще, расторгать договор страхования жизни возможно на любом этапе. Вне зависимости, как правило, от срока, на который заключен данный договор.

Для того чтобы расторгнуть договор добровольного страхования жизни можно использовать любое основание. Заполняя заявление вы должны его правильно и грамотно указать. Например, вы нашли более выгоднее условия страхования.

Вы можете сравнить это с заявлением расторжение договора купли продажи, и в этой статье мы рассказываем об этом.

Кто может расторгнуть договор?

Договор страхования жизни можно расторгнуть обеим сторонам. Об этом было сказано в параграфе выше. Оба субъекта сложившихся правоотношений по поводу страхования юридически равны, а значит право на расторжение договора доступно и той и другой стороне не только на основании договора, но и на основании закона.

Так может ли страховщик расторгнуть договор и если да, то по каким причинам ? Подробнее, в нашем следующем пункте.

Вам также будет интересно узнать о том, как происходит одностороннее расторжение договора аренды арендатором, и провести параллель к данной ситуации.

Может ли это сделать страховщик?

Отвечая на этот вопрос необходимо знать хотя бы азы гражданского права России. Так, страховщик может сам по собственному желанию и соответствующим основаниям расторгнуть такой договор. Как это происходит, а главное почему?

Самым первым и самым главным основанием, вследствие чего страховщик имеет полное право на расторжение договора, это, конечно же неисполнение обязательств , установленных договором.

К примеру, некоторые страховые фирмы прописывают в своих полисах, что человек, застраховавший свою жизнь не должен заниматься экстремальными видами спорта (многие страховые компании действительно считают это важным условием), однако, застрахованные пренебрегает этим пунктом. Если страховому агенту становится известно, договор страхования жизни расторгается и немедленно.

Вторым случаем расторжения договора страхования жизни со стороны страховщика является следующий факт. К примеру, в договоре были прописаны страховые случаи, однако, тот который произошел с клиентом страховой компании как страховой случай не указан.

В этом случае, страховая компания имеет право разорвать договор страхования жизни, если второй субъект договора или соглашения начинает требовать с ней каких либо выплат при этом, не предоставив для этого соответствующих оснований.

Узнайте в этой статье общий порядок одностороннего расторжения договора по ГК.

Порядок расторжения

Расторжение договора страхования жизни – процедура, безусловно, важная и состоит из ряда систематических действий, которые необходимо выполнить. Если вы будете следовать нашей подробной инструкции, то проблем с этим у вас не возникнет.

Итак, для начала вам нужно будет явиться в страховую компанию, где вы оформляли договор и непременно в тот же офис. Перед тем как самостоятельно начать проходить процедуру расторжения договора, спросите у сотрудников компании, что они могут вам посоветовать. В каждой страховой компании процедура может не сильно, но все же отличаться, поэтому вам необходимо узнать все нюансы.

Затем, попросите бланк для написания заявления . Если бланк вам не дают, или же говорят о его отсутствии, просите образец или на худой конец лист формата А4 . На нем можете смело указывать координаты страховой, свои инициалы, адрес и номер телефона. Затем в середине строчки пишите крупными буквами слово «Заявление на расторжение договора страхование жизни». Далее вам необходимо описать основания, толкнувшие вас на подобный поступок, а также основные сложности, с которыми вы столкнулись при сотрудничестве с данной страховой.

После этого не забудьте поставить дату и подпись. Писать необходимо заявление на имя руководителя страховой компании или, на худой конец, филиала.

В другой нашей статье вы можете также узнать о том, как оформляется заявление о досрочном расторжении договора.

Тут вы можете образец о расторжении страхового договора.

Заявление на расторжение договора страхования жизни

Заявление вы должны передать сотрудникам, которые в свою очередь должны рассмотреть его в установленные законом сроки .

Следующим шагом является принятие вашего заявления и согласие на расторжение договора страхования жизни. Составлено оно должно быть обязательно в письменном виде , и иметь все правовые условия на существование. Подпись ставится руководителя филиала и ваша.

Также, помимо расторжения договора страхования жизни вы можете потребовать возвращение премии , которую вы внесли в качестве оплаты договора страхования.

В случае если вы так и не воспользовались страховым полисом, при наличии обозначенного пункта в заявлении, компания страховщик обязана вернуть вам все деньги.

Сроки обращения

Сроки обращения в вопросе расторжения договора страхования жизни достаточно просты. Так, обратиться в страховую компанию с целью расторжения договора предоставляется возможным только в том случае, если договор еще не перестал действовать. Все договоры страхования жизни являются срочными . Именно поэтому, после того, как истек срок действия договора, обращаться в страховую компанию не имеет смысла.

Также на вашей практике вам, возможно, пригодиться знать срок претензии банку на расторжение договора.

Документы

Перечень документов , для обращения в страховую компанию с целью расторжения договора страхования жизни не так уж велик.

Так, вы должны иметь при себе паспорт, удостоверяющий вашу личность, а также его копию. Они понадобятся при подаче заявления и его составления.

Помимо этого у вас должны быть копия и оригинал договора страхования жизни.

Также вы должны иметь иные документы, влияющие на ваше решение расторгнуть договор и заявление на расторжение, если вы писали его до появления в страховой компании.

Все без исключения документы должны быть у вас на руках в оригинальном виде , но помимо них должны быть и копии.

Если вы будете проводить расторжение договора по совместительству, то вам также нужно будет подготовить определённый пакет документов.

Заключение

Сегодня договор страхования жизни перестает быть прихотью обеспокоенных за свою жизнь граждан.

Договор страхования жизни в обязательном порядке составляется при оформлении страхового полиса на транспорт и в некоторых других случаях.

Именно поэтому граждане перестают замечать важность такого вида страхования и все больше относят его к прихоти государства.

Берегите себя и своих близких!

Жизнь – это, безусловно, самая большая ценность из всех, что есть у человека, поэтому, ее страхование – факт наверняка сам собой разумеющийся. Однако не всегда мы делаем это по доброй воле. Иногда страховать жизнь вы вынуждены при покупке, каких либо услуг: страхового полиса на автомобиль и так далее.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа +7 () . Это быстро и бесплатно !

• Порядок расторжения
• Сроки обращения
• Документы
• Заключение

/blockquote>

Иногда, в спешке нам предлагают страховку, которую мы, руководствуясь принципом рассудительности, приобретаем.

Но, как правило, не разобравшись с условием страхования вначале, вы сталкиваетесь с множеством проблем позже. Однако не каждый человек знает о том, что договор страхования можно расторгнуть. На самом деле, это совсем реально и вас об этом должны были предупредить еще при покупке страхового полиса. Поэтому, если вы не оповещены о подобной функции, вам стоит подробнее ознакомиться с нашей статьей, чтобы быть в курсе всех моментов, для избежание подобных проблем.

Возможно вам также будет интересно узнать про расторжение договора страхования по кредиту.

Основания расторжения договора страхования жизни

Конечно, как и любой другой договор, договор страхования жизни можно расторгнуть. Но люди, которые хоть как то знакомы с гражданским правом знают, что основания расторжения могут быть разными у каждого вида договоров. Таким образом, в случае наличия документа, подтверждающего страхование жизни вы должны знать все об основаниях , способствующих его досрочному расторжению. С ними вас должен был ознакомить сам страховщик или же это должно быть прописано в самом договоре.

Но что делать, если вы не оповещены должным образом о возможности реализовать свои права?

На помощь вам в подобной ситуации может прийти только Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ). Именно этот нормативно правовой источник регулирует все вопросы касаемые заключения и расторжения договора страхования жизни.

Так в каких же случаях может быть расторгнут договор страхования жизни?

Во-первых , в случае, если срок, указанный в договоре подошел к концу. То есть, закончился срок действия договора. Поэтому если вы решили расторгать договор в канун его окончания, то для избежание лишней мороки с документами, проще дождаться окончания срока действия и не пролонгировать его.

Во-вторых , если с гражданином произошел случай, который не обозначен в договоре, а следовательно, страховые отчисления не выплачиваются, договор расторгается практически автоматически.

Каждая страховая компания перечисляет в договоре предусмотренные компенсации страховые случаи, и совсем необязательно, чтобы они везде были одинаковы. Поэтому, прежде чем приобретать страхование жизни, ознакомьтесь с этим списком.

Вообще, расторгать договор страхования жизни возможно на любом этапе. Вне зависимости, как правило, от срока, на который заключен данный договор.

Для того чтобы расторгнуть договор добровольного страхования жизни можно использовать любое основание. Заполняя заявление вы должны его правильно и грамотно указать. Например, вы нашли более выгоднее условия страхования.

Вы можете сравнить это с заявлением расторжение договора купли продажи, и в этой статье мы рассказываем об этом.

Кто может расторгнуть договор?

Договор страхования жизни можно расторгнуть обеим сторонам. Об этом было сказано в параграфе выше. Оба субъекта сложившихся правоотношений по поводу страхования юридически равны, а значит право на расторжение договора доступно и той и другой стороне не только на основании договора, но и на основании закона.

Так может ли страховщик расторгнуть договор и если да, то по каким причинам ? Подробнее, в нашем следующем пункте.

Вам также будет интересно узнать о том, как происходит одностороннее расторжение договора аренды арендатором, и провести параллель к данной ситуации.

Может ли это сделать страховщик?

Отвечая на этот вопрос необходимо знать хотя бы азы гражданского права России. Так, страховщик может сам по собственному желанию и соответствующим основаниям расторгнуть такой договор. Как это происходит, а главное почему?

Самым первым и самым главным основанием, вследствие чего страховщик имеет полное право на расторжение договора, это, конечно же неисполнение обязательств , установленных договором.

К примеру, некоторые страховые фирмы прописывают в своих полисах, что человек, застраховавший свою жизнь не должен заниматься экстремальными видами спорта (многие страховые компании действительно считают это важным условием), однако, застрахованные пренебрегает этим пунктом. Если страховому агенту становится известно, договор страхования жизни расторгается и немедленно.

Вторым случаем расторжения договора страхования жизни со стороны страховщика является следующий факт. К примеру, в договоре были прописаны страховые случаи, однако, тот который произошел с клиентом страховой компании как страховой случай не указан.

В этом случае, страховая компания имеет право разорвать договор страхования жизни, если второй субъект договора или соглашения начинает требовать с ней каких либо выплат при этом, не предоставив для этого соответствующих оснований.

Узнайте в этой статье общий порядок одностороннего расторжения договора по ГК.

Порядок расторжения

Расторжение договора страхования жизни – процедура, безусловно, важная и состоит из ряда систематических действий, которые необходимо выполнить. Если вы будете следовать нашей подробной инструкции, то проблем с этим у вас не возникнет.

Итак, для начала вам нужно будет явиться в страховую компанию, где вы оформляли договор и непременно в тот же офис. Перед тем как самостоятельно начать проходить процедуру расторжения договора, спросите у сотрудников компании, что они могут вам посоветовать. В каждой страховой компании процедура может не сильно, но все же отличаться, поэтому вам необходимо узнать все нюансы.

Затем, попросите бланк для написания заявления . Если бланк вам не дают, или же говорят о его отсутствии, просите образец или на худой конец лист формата А4 . На нем можете смело указывать координаты страховой, свои инициалы, адрес и номер телефона. Затем в середине строчки пишите крупными буквами слово «Заявление на расторжение договора страхование жизни». Далее вам необходимо описать основания, толкнувшие вас на подобный поступок, а также основные сложности, с которыми вы столкнулись при сотрудничестве с данной страховой.

После этого не забудьте поставить дату и подпись. Писать необходимо заявление на имя руководителя страховой компании или, на худой конец, филиала.

В другой нашей статье вы можете также узнать о том, как оформляется заявление о досрочном расторжении договора.

Тут вы можете образец о расторжении страхового договора.

Заявление на расторжение договора страхования жизни

Заявление вы должны передать сотрудникам, которые в свою очередь должны рассмотреть его в установленные законом сроки .

Следующим шагом является принятие вашего заявления и согласие на расторжение договора страхования жизни. Составлено оно должно быть обязательно в письменном виде , и иметь все правовые условия на существование. Подпись ставится руководителя филиала и ваша.

Также, помимо расторжения договора страхования жизни вы можете потребовать возвращение премии , которую вы внесли в качестве оплаты договора страхования.

В случае если вы так и не воспользовались страховым полисом, при наличии обозначенного пункта в заявлении, компания страховщик обязана вернуть вам все деньги.

Сроки обращения

Сроки обращения в вопросе расторжения договора страхования жизни достаточно просты. Так, обратиться в страховую компанию с целью расторжения договора предоставляется возможным только в том случае, если договор еще не перестал действовать. Все договоры страхования жизни являются срочными . Именно поэтому, после того, как истек срок действия договора, обращаться в страховую компанию не имеет смысла.

Также на вашей практике вам, возможно, пригодиться знать срок претензии банку на расторжение договора.

Документы

Перечень документов , для обращения в страховую компанию с целью расторжения договора страхования жизни не так уж велик.

Так, вы должны иметь при себе паспорт, удостоверяющий вашу личность, а также его копию. Они понадобятся при подаче заявления и его составления.

Помимо этого у вас должны быть копия и оригинал договора страхования жизни.

Также вы должны иметь иные документы, влияющие на ваше решение расторгнуть договор и заявление на расторжение, если вы писали его до появления в страховой компании.

Все без исключения документы должны быть у вас на руках в оригинальном виде , но помимо них должны быть и копии.

Если вы будете проводить расторжение договора по совместительству, то вам также нужно будет подготовить определённый пакет документов.

Заключение

Сегодня договор страхования жизни перестает быть прихотью обеспокоенных за свою жизнь граждан.

Договор страхования жизни в обязательном порядке составляется при оформлении страхового полиса на транспорт и в некоторых других случаях.

Именно поэтому граждане перестают замечать важность такого вида страхования и все больше относят его к прихоти государства.

Берегите себя и своих близких!

Страхование жизни при автокредите представляет собой гарантийные условия банка для его заемщика. Этим банк заранее застраховывает себя в случае, если с заемщиком произойдет несчастный случай, исчезнет доход или произойдут любые другие нюансы, которые лишат заемщика возможности погасить кредит.

Тогда в том случай кредит придется взять на себя семье или поручителя заемщика. Потому зачастую роль поручителя играет страховая компания и заемщик заранее сам охотно заключает с банком страховой кредит.

Во время заключения такого договора, кредит на авто ведётся быстрее и вероятнее. И это понятно: платёжеспособность и благополучие заемщика не гарантированный фактор.

Нередко клиентов, желающих взять кредит для покупки авто могут даже не уведомить об оформлении страховки, считая этот пункт само собой разумеющийся. К тому же очень часто данный пункт является категорически обязательным в получении кредита, что не всегда сходится с интересами клиента.

Зачем нужно оформлять страхование при автокредите?

Оформление страховки нередко кажется навязанным ненужным элементом банка. Таким образом банк создает себе буфер, в случае утраты клиента создан для него условные дополнительные привилегии.

Но учитывая общую нестабильную обстановку не только на рынке экономики, благополучие человека не гарантировано. К тому же несчастный случай не заливист от предусмотрительности и благополучия. С этой стороны требования банка о страховки вполне аргументировано и объяснимо. К тому же все расходы по ущербу авто будет брать на себя сторона страховой компании.

Поэтому достаточно многие люди, беря кредит для автомобиля относятся к данному требования весьма положительно или лояльно.

Со стороны заемщика рекомендуется с самого начала оформления давать о себе только искренние данные. Это не только морально-этическая сторона вопроса, но и укрепления общего полиса и защиты интересов заемщика, что способствует получению кредита.

К тому же, многие люди попросту не хотят ставить под удар своих близких и семью, в случае собственной неспособности произвести оплату кредита. И все-аки по законопроекту данное требование не принудительное для всех, но банки по умолчанию ставят это условие в качестве обязательного методом манипуляции согласия кредита.

В случае если клиент настоятельно оказался от страхового кредита, то даже при получении самого автокредита, ставка по самому кредиту может быть превышена.

Условия самого автокредита

Во всех полисах по страхованию есть единые условия:

• Страховка может полностью соответствовать стоимости авто.
• Страховка может быть равна кредиту.
• Страховка может быть равна ссудной задолженности.
• Застраховать жизнь можно на врем действия всего срока страхования.
• Застраховать жизнь можно на один год, но с обязательным условиям продления.
• Коэффициент страхования вычисляется из условий возраста, жизни, спортивных (экстремальных) предпочтений и пола заемщика.
• В случае страхования полиса в банке используется 1-1,5% коэффициент. При оформление страхования вместе с самим кредитом, расчет исчисляется исходя из начальной сумы кредита.

На сколько обязательно страхование кредита

Официально страхование жизни необязательно. Но оно является обязательным пунктом при получении кредита у определенного банка. С этим же заявлением можно обратиться и во время оформления кредита к директору банка, так как менеджеры могут предоставлять навязанные требования, а не подлинные.

К тому же, зачастую, в кабинетах администрации банка сидят не подлинные директора, а их заместители или вовсе — менеджеры, которые не уполномочены предъявлять требования и тем более настаивать.

Возможно рассмотреть вариант с оформление страхового кредита вне юрисдикции банка, а в посторонней страховой фирме. Тогда заемщику самому придется разбираться со всеми бумажными организационными вопросами страхования.

Но данный вариант более комфортный для самого заемщика, так как банк в первую очередь исходя из своих интересов получении процентной прибыли, заинтересован в своей выгоде, но далеко не всегда в выгоде для заемщика. Также в этом случае клиент сам может выбрать какую сумму внести, которую сможет получить в случае надобности страховой ситуации или неплатежеспособности заемщика.

Условиями выбора варианта страховки могут быть выбраны клиентом:

• Клиент может самостоятельно выбрать оформление страховки - цену, равную цене самого авто по рыночной стоимости.
• Клиент может выбрать размер займа.
• Клиент может выбрать размер цены страховки в соответствии с задолженностями по займу.
• Коэффициент вычисляется частотой случая: если случай с страховой надобностью по статистике низкий, то индекс (коэффициент) будет высокий; и соответственно наоборот.

Страховая компания так же не хочет терпеть излишние убытки, потому в случае частоты угона определенной модели авто, коэффициент будет завесить от этого. К тому же, страховые компании принимают во внимание явление с инфляцией, на который так же имеется свой коэффициент. В банке таких нюансов не предусматривается.

Отказ от страхового кредита

Отказаться от страхового кредита можно напрямую во время оформления кредита. Для этого нужно оповестить банк сразу. Какими бы ни были условия банка, страхование жизни является официально не обязательным условием.

Разорвать страховой контракт можно, зачастую, после 3-6 месяцев после оплаты первого взноса.

При полном разовом погашении кредита, так же можно сразу расторгнуть страховой контракт.

Отказаться от страхования можно с помощью обращения к суду с иском. Данное условие рекомендовано только тогда, когда банк явно настоятельно и несправедливо требует от заемщика оформление страхового кредита. Для оформления иска необходимо предоставить страховку, оригиналы и копии документов договора, ответ об отказе банка. Если заемщик выиграет суд, сумма страховки будет возмещена.

Нюансы составления договора страхования

При составлении договора нужно внимательно читать все пункты, а в особенности скрупулёзно уделить внимание моменту увеличения суммы кредита, так как очень часто лукавство банка заключается именно здесь.

В случае полного оформления страхового автокредита, все расходы учитывает заемщик. В случае отказа от страхового кредита сообщать об этом нужно сразу и желательно первым делом. Также, в этом случае нужно внимательно проследить пункт по увеличению ежемесячного платежа.

Платеж может быть реален только в случае согласия с обеих сторон. Если в момент оформления кредита заемщику сообщается то, что в случае отказа от страховки ему кредит не выдают, то нужно позвать руководителя или позвонить в центральное отделение банка и настаивать на своем.

Страхование жизни и здоровья является одной из программ неимущественного страхования, позволяющих защитить страхователя или иное лицо от любых рисков, связанных с жизнью и здоровьем. Общий смысл такой программы состоит в том, что для компенсации затрат на лечение или материальное обеспечение членов семьи страхователь вносит ежегодные или ежемесячные платежи, а при наступлении страхового случая компания выплачивает заранее обусловленную сумму в полном или частичном объеме.

Такое страхование имеет множество нюансов, о которых сотрудники компаний рассказывают достаточно редко. В данной статье мы постараемся разобрать, в каких случаях страхователь может рассчитывать на получение компенсации, какова средняя стоимость полиса в 2017 году и что нужно знать о страховании жизни и здоровья.

Отличия программ страхования жизни и здоровья от ДМС

Как уже говорилось в начале статьи, предметом данной программы является долгосрочное страхование любых рисков, связанных с жизнью и здоровьем. В отличии от краткосрочных программ ДМС страхования, которые обычно оформляются на срок от 3 до 12 мес. и позволяют защитить застрахованное лицо от текущих проблем со здоровьем, долгосрочные программы страхования жизни отличаются гораздо более длительным периодом - обычно от 1 года до 30 лет, и позволяют защитить страхователя от трудно предсказуемых рисков. К ним относятся риски возникновения онкологических и иных острых заболеваний, наступление инвалидности, наступление смерти и т.п. В случае возникновения подобных непредвиденных обстоятельств, страхователь в зависимости от условий договора сможет получить полную или частичную компенсацию понесенных расходов.

В приведенной ниже таблице представлены основные отличия программ страхования жизни и здоровья от классических программ ДМС.

Ключевые отличия	ДМС программы
Срок страхования	краткосрочное (от 3 мес. до 2 лет).	долгосрочное (от 1 года до 30 лет).
Условия страхования	добровольное.	добровольное.
Цели программы	текущее лечение и поддержание состояния здоровья.	долгосрочные риски потери здоровья, получения инвалидности, наступления смерти.
Покрываемые риски	стационарная помощь; скорая помощь; медикаментозное обслуживание; стоматологическая помощь.	амбулаторно-поликлиническая помощь; стационарная помощь; скорая помощь; медикаментозное обслуживание; смерть застрахованного лица с выплатой компенсации выгодоприобретателям по договору страхования.

Как видно из приведенной таблицы, в зависимости от рисков, предусмотренных договором страхования, страхователь может быть защищен как от классических рисков, входящих в обычный полис ДМС, так и от рисков, не покрываемых ДМС, к которым относятся наступление инвалидности, смерти, возникновение тяжелых заболеваний.

Формы и виды программ страхования

Программы страхования жизни и здоровья подразделяются на 2 типа - в зависимости от целей и условий страхования:

1. Добровольное - включает программы индивидуального страхования, когда страхователь сам выступает инициатором покупки полиса и получения защиты от определенных рисков.
2. Обязательное - предусматривает программы корпоративного страхования сотрудников. В рамках таких программ работодатели обязаны оформить полис на случай травмы или гибели сотрудников при выполнении служебных заданий.

Выплаты по договорам обязательного страхования производятся только при условии, что несчастный случай произошел на производстве, при выполнении трудовых обязательств. Обязательными условиями получения выплат по таким случаям являются отсутствие фактов нарушения правил техники безопасности, отсутствие алкогольного или наркотического опьянения и т.п.

Страхование жизни и здоровья сотрудников очень выгодно работодателям, поскольку это позволяет минимизировать расходы по несчастным случаям на производстве.

К примеру, во время выполнения служебного задания сотрудник компании получил травму позвоночника, соблюдая при этом все правила безопасности. Если максимальная сумма по договору страхования составляет 300 000 рублей, а стоимость лечения оценивается в 400 000 рублей, то работодателю останется возместить по такому случаю сумму, равную 100 000 руб.

Виды добровольных программ

Если говорить о видах программ страхования жизни и здоровья, представленных на рынке, то практически каждая компания разрабатывает индивидуальные программы, учитывающие требования клиента, его возраст и состояние здоровья, вид профессиональной деятельности и т.п. Вместе с тем, основные виды включают в себя следующие типы программ:

1. Срочное страхование - самая популярная и дешевая программа, гарантирующая защиту страхователя на короткий период времени. Обычно она предусматривает выплату материальной компенсации на случай заболевания или кончины застрахованного лица до оговоренного возраста. В последнем случае денежную компенсацию получает выгодополучатель, указанный в договоре или близкий родственник при наличии документов, указывающих на право наследования.
2. Пожизненное страхование - гарантирует денежную выплату при кончине застрахованного лица. В рамках данной программы страхователь каждый месяц или год должен вносить определенную денежную премию, установленную договором с компанией, а при наступлении страхового случая страхователь или выгодоприобретатель, обозначенный в страховом договоре, получит выплаты из накопленных средств.
3. Смешанное страхование - в сегменте добровольного страхования жизни это менее востребованная программа, в первую очередь по причине ее высокой стоимости. По условиям такой программы премии вносятся страхователем на протяжении всего срока действия договора, а выплата производится при дожитии до оговоренного в условиях контракта возраста страхователя или в случае его гибели.

Покрываемые страховые риски

Страховые риски – это случаи, при наступлении которых производится выплата компенсации. Страховые компании обычно предлагают комплексные программы с покрытием нескольких типов рисков, и клиент может воспользоваться либо одной из таких комплексных программ, либо оформить полис защиты с индивидуальным набором рисков.

Стандартный полис страхования жизни и здоровья предусматривает покрытие следующих типов рисков:

• хирургическое или стационарное лечение заболеваний;
• медикаментозное обслуживание;
• лечение тяжелых и онкологических болезней;
• защита финансовых обязательств страхователя при наступлении НС;
• наступление инвалидности 1, 2 и 3 степени;
• смерть застрахованного лица с выплатой компенсации выгодоприобретателям по договору.

К рискам, не являющимся страховыми, относятся такие случаи, которые произошли по вине или прямому намерению страхователя, в частности:

• получение увечий или наступление смерти при алкогольном опьянении;
• совершение суицида или попытка самоубийства, приведшая к травмам;
• получение травм в результате военных действий или чрезвычайных происшествий (выплаты производятся социальными службами);
• заболевание ВИЧ и т.п.

Стоимость программ страхования жизни и здоровья

Как уже говорилось выше, объем покрытия полиса страхования жизни и здоровья формируется индивидуально, в зависимости от выбранной компании, страховой программы, страховой суммы, характеристик клиента. Исходя из всех этих параметров формируется и цена полиса, точная сумма которой определяется специалистами страховой компании.

При формировании цены учитываются следующие факторы:

• вид программы (срочный, пожизненный, смешанный);
• сфера деятельности застрахованного лица, наличие вредных условий труда;
• возраст, состояние здоровья клиента, вредные привычки;
• срок действия полиса (временный, круглосуточный);
• включенные риски (каждый дополнительный риск увеличивает стоимость полиса).

В приведенной ниже таблице представлены некоторые программы, предлагаемые ведущими компаниями по стандартному набору рисков.

Страховая компания	Программа страхования	Покрываемые риски	Стоимость страхования, руб./месяц
Ингосстрах	«Индивидуал»	Защита от несчастных случаев с базовым набором рисков	от 500
Росгосстрах	«Защита+»	Защита от всех видов несчастных случаев	от 800
Сбербанк Страхование	«Защита близких»	Защита от несчастных случаев, приведших к инвалидности, смерти или необходимости проведения операции	от 300